8步骤 到一个灵活的 财务计划

那么你的呢?? 问几个问题可能会有帮助.

你想让你的钱为你做什么?

你的答案与什么对你来说是重要的有关——现在和将来. 你想为你的孩子买单吗? 大学教育? 帮助家庭成员? 创业? 早退休(或晚退休)? 这些都是目标.

把它们写下来. 不要担心优先级的问题.

将每个目标分为短期、中期或长期.

这将给你一个完成目标的最后期限. 这里有一个指南:

• 短期目标:六个月到五年
• 中期目标:5到10年
• 长期目标:10年以上

将每个目标按关键、需要或想要排序.

优先排序告诉你首先要资助什么. 当你给每个目标贴上关键、需要或想要的标签时， 你 弄清楚他们需要关注的顺序.

假设你有一个短期目标来建立你的 应急基金，这是“关键”." If 另一个 短期目标是在你现在的车运行良好的情况下买一辆更好的车，这是一种“想要”."

下一步:

听起来让人气馁? 一步一步来将有助于创造一条清晰的前进道路. 减少压力.

设定财务目标的5个步骤

 
 

记录你的开支.

找出你每个月的钱都花到哪里去了. 把你的开支分类. 例如，房地产就可以 包括你的抵押贷款/租金，房主/租客的保险，财产税，维护，和 维修. 其他类别包括服装、退休储蓄、贷款、食品、交通、 公用事业，娱乐，诸如此类.

你可以参考最近几个月的银行和信用对账单来加快这个任务.

合计你的收入.

写下你每月的实得工资总额. 如果你的配偶或伴侣的收入与你相同 分享，也包括这些.

找出差异.

从你的月收入中减去你的月开支. 如果还有余钱，你就加入 良好的体形. 你有足够的钱来实现你的第一个也是最关键的目标.

弥补任何不足.

入不敷出? 不要惊慌. 这里有一些方法可以解决这个问题:

• 削减不必要的开支.
• 找一份副业来赚取额外收入.
• 在有线电视、汽车保险、房主/租房者保险等方面寻找更好的交易 其他定期收费服务.

你不一定要大幅削减开支. (除非你想————————————————————更多 权力归你!即使是很小的调整也会随着时间的推移积少成多.

你能省下多少钱

可自由支配的开支	每月	总/年
健身房的会员卡	$100	$1,200
有线电视费	$100	$1,200
外卖3 x /周	$120	$1,440
		3840美元/年

你可能愿意削减一些开支，但不愿意削减其他开支. 寻找你能做的折衷 坚持一段时间. 这就是保持在预算之内的诀窍.

下一步:

所以你已经设定了你的财务目标. 现在看看你的预算，看看你是否能找到更多的钱 为了实现这些目标.

预算 帮助你实现财务目标

 
 

存多少钱?

应急基金的经验法则是三到六个月的基本生活费用. 这一数字 可以根据你的生活而变化吗. 如果你有很多花费或者你的家庭有 养家糊口的人，你可能需要存更多钱.

如果你觉得存这么多钱太大了，那就从小额开始. 如果你一无所有 例如，紧急情况下，尽量节省一个月的开支. 然后从这里开始构建.

让你的存款触手可及.

你的应急基金应该在你需要的时候可用. 你不希望它随着市场上下波动. 考虑一个低风险、高流动性的账户——比如储蓄账户. 这个账户应该很容易开通——但不要太容易，以免你在非紧急情况下使用它.

建立应急基金

最初的数量	$5,000
每月存款	$250
五年后	20,628

基于1.2019年年利率为0%. 利率不同. 仅供说明之用.

该帐户应该很容易获得-但不太容易，你会试图使用它 非紧急.

根据需要使用和补充.

当你有一个“哦，糟糕”的时刻，如果需要的话，从你的应急基金中提取. 就是这样 在那里. 一定要尽快重新建立账户.

下一步:

500美元的开销会大大超出你的预算吗? 如果答案是肯定的，考虑建立一个应急基金.

你为什么需要应急基金，需要多少

 
 

残疾保险:保持你的收入.

残障保险 如果你生病或受伤不能工作，可以保护你的收入. 继续阅读一些导航技巧.

学习行话.

这将帮助你在购买残疾保险时做出明智的决定. 一点额外的词汇量大有帮助.

• 承保: 保险公司用来判断你是否有资格获得收入保障的准则, 你能买多少, 以及它的成本.
• 保险费: 当你健康工作的时候，你要付多少钱.
• 消除周期: 如果你病得太重或伤得不能工作，在领取每月的工资之前有一段“等待期”.
• 福利支付及期限: 你从你的保单中得到多少钱，多长时间.
• 骑士: 您可以添加到您的保单中以增强福利，这可能会产生额外的成本.
• 索赔: 通过你和你的医生的书面文件与保险公司沟通.

了解你的雇主提供什么.

你可以通过你的工作获得短期和/或长期的残疾保险. 如果你有，弄清楚它占你收入的多少，以及能维持多久.

通常，这类保险将取代你收入的60%左右. 然而，税后，这可能只剩下你收入的40-50%. 这可能还不够. 这就是个人残疾政策可以提供帮助的地方.

人寿保险:保护你的家人.

如果你去世了，人寿保险可以帮助你的家人偿还债务，维持他们的生活方式. 它还可以帮助资助孩子们的大学教育等等.

你也可以通过你的工作获得人寿保险. 但就像伤残保险一样，你的雇主提供的人寿保险可能还不够.

个人人寿保险可以填补你所需要的和雇主保险之间的空白. 即使你换了工作，它也会一直伴随着你. 你需要这种保险吗? 这是你可以问金融专业人士的问题.

下一步:

你有足够的保险来保障你的收入和家庭吗? 使用彩宝网下载平台的 残疾入息计算器 来帮你找到答案.

3步确保你被覆盖

 
 

另一方面，信用卡债务与财务进步背道而驰. 每月 利息像滚雪球一样迅速膨胀，这只会让你在债务中陷得更深.

先偿还昂贵的债务.

从瞄准利率最高的债务开始——这是你最热门的债务，也应该是 你的优先. 每个月尽量多付钱. 确保这些额外的支付都是 本金(你借的钱)，而不是利息. 这样你就还清了真正的债务， 而不仅仅是利息.

一旦还清了，用同样的策略继续下一笔债务.

应该合并吗??

如果你有很多信用卡债务, 你可能会考虑债务合并(将所有债务合并为一笔贷款). 合并可能会使你偿还债务更简单. 但也不一定 这意味着你可以省钱.

首先，回顾一下是什么让你负债的. 如果是预算问题，那就改掉那些消费习惯. 否则，你将永远无法打破债务循环.

然后, 在你签署合并债务的虚线之前，了解任何债务合并的总成本. 多问问题. 先探索其他选择.

下一步:

债务是生活中的事实. 找到适当的平衡，并使用适合你的方法来管理它.

管理 债务:找到适当平衡的3种方法

 
 

为什么这么急?? 如今，大多数人不得不自己为退休生活买单.

你越早开始，你的钱就越有可能随着时间增长. 都是关于 复合收益——当你的钱赚更多的钱.

假设你投资了1万美元. 一年可以赚5%. 现在你有10500美元. 在 来年，你不仅可以从最初的1万美元中获得5%的收益，还可以从最后挣的500美元中获得5%的收益 一年. 这是复合收益.

请看下面的图表. 它显示了早点开始会对你的生活产生很大的影响 退休时的储备金.

早点开始的力量

假设每月存400美元，年回报率为6%. 假设的比率 本图表中的回报是假设的，不保证任何未来的回报，也不代表未来的回报 任何特定投资的回报. 所示金额不反映费用、税收或其他影响 费用. 这只是为了说明的目的.

你应该存多少钱?

大多数专家说，你至少应该把收入的10%用于退休. 如果你已经开始了 在晚年存钱时，你可能需要更多.

如果现在不可能，那也没关系. 能存多少就存多少，并努力增加 每年1%，直到你达到目标. 尽量存足够的钱，以获得雇主的匹配 捐款(如果他们提供的话)，这样你就不会在桌子上留下任何钱.

税收优惠

在401(k)等退休计划中储蓄的另一个好处是税收优惠.

传统的401(k)或403(b)(或类似的退休计划), 一般来说，你要等到退休时把钱取出来才需要缴税.

对于允许罗斯缴费的计划, 只要你符合分配要求，你就可以提前纳税——而不是在你提取资金的时候.

2021年你能贡献多少?

图则类型	2021年的限制	追赶极限 (50岁或以上)
工作计划[如401(k)s或403(b)s]	$19,500	$6,500
ira	$6,000	$1,000

资料来源:美国国税局.工作场所计划的限制可能会更低.

(相对)无痛的退休储蓄小贴士

让它自动化. 你可以向雇主的退休计划缴款 直接从你的薪水里拿. 你雇主的计划甚至可以让你自动增加你的薪水 每年的供款.

让你的加薪为你工作. 如果你加薪了，延长你的退休时间 贡献,也. 这样你就不会错过额外的钱了.

利用债务偿还. 专注于偿还债务? 当你 还清了，把那笔钱存进你的退休金里.

最大限度地发挥. 如果你真的想增加你的退休储蓄，知道要增加多少 你可以存到退休计划里.

从储蓄到消费的转变

一旦你退休了，你就会开始花你存下来的钱.

• 决定退休后每个月要花多少钱.
• 确定你会有多少钱，从哪里来. 有些是可以的 保证收入比如社保或年金. 有些是可变的，比如401(k)，这取决于你存了多少钱.
• 把收入和你的开支相匹配.
• 如果你不在，那就伸出手来. 理财专家可以帮助你计划如何填补这些空白.

下一步:

即使还有很长的路要走，为退休储蓄和计划也是一个好主意. 即使还有很长的路要走，为退休储蓄和计划也是一个好主意. 彩宝网下载平台的 退休健康规划师 可以帮助您了解随着时间的推移，微小的变化是如何累积起来的.

5 制定退休计划的步骤

 
 

储蓄就像一辆自行车. 如果你呆在离家近的自行车道上，既方便又相当安全. 但有些地方是自行车无法到达的.

当然，你可以骑自行车去南美洲.e. 为退休准备一个储蓄账户。. 但这要花很长时间，你可能永远也到不了那里. 你需要其他的交通工具.

对于长期目标，你需要一些有 引擎. 这就是 投资 它是否采用了你的节省策略，并在背后添加了一个引擎.

想想你在生活中的位置将有助于确定你的投资方法.

• 在你需要钱之前你还有多久?
• 你的生活怎么了?
• 你对风险有什么看法? (使用这个 调查问卷(PDF) 为了找出答案.)

然后将这些见解应用到一些基本的投资概念中.

股票、债券和其他投资

常见类型的投资有什么区别? 很多都是围绕着风险和 返回.

在一般情况下, 潜在的回报(投资的收益或损失)越高，潜在的风险就越高，反之亦然. 请看下面的图表.

混合一下.

从不同的资产类别中选择投资组合也有助于管理风险. 这是因为 有些类型的投资倾向于增值，而另一些则倾向于贬值.

例如，股票和债券的走势往往相反. 如果你的股票价值 资金下降了 你的债券基金可能会增值.

在每个资产类别中选择不同的基金组合也是一个好主意. 在你的股票投资中, 你可以选择一些低风险的股票基金和一些高风险的股票基金. 这可以帮助你平衡市场的起伏. 这种策略被称为分散投资.**从长期来看，它可能会帮助你获得更稳定的回报.

随时间调整.

当你接近退休或其他目标时，你可能想要 调整你的投资组合. 一般来说，当你接近你的“最终目标”时，风险越小越好.”

那是因为 当市场下跌时，你从损失中恢复的时间更少. 放弃一些增长潜力 也许为了降低风险值得这么做.

这也是一个好主意 平衡(PDF) 你的投资组合 定期. 随着时间的推移，一些投资可能比其他投资增长得更快. 过了一会儿，你的混 投资和你刚开始的时候不一样了. 这可能意味着你的钱承担了更大的风险 (或少于)你原来打算的.

每年重新平衡一次，把所有的东西都放回你的 原始混合. 大多数金融机构可以很容易地帮你做到这一点. 有些人可以做到 自动为你服务.

共同基金或集合投资可以帮助简化这一过程.

彩宝网下载平台都听说有人在个股上“赚大钱”. 但在个股或任何单一投资上也很容易赔钱. 考虑到研究和选择股票或投资的压力可能会失去你辛苦赚来的钱，这可能是令人生畏的.

共同基金 其他混合投资工具包括各种投资类型. 这有助于 降低风险.

投资专家(投资组合经理)通过特殊的培训和工具来管理共同基金. 那 这意味着你不用担心挑选个人的日常决定 共同基金内的投资. 在某些类型的基金中，经理们甚至会调整投资组合 随着时间的推移，投资可以帮助你保持在实现目标的轨道上.

下一步:

如果你向401(k)存钱，你就已经是一个“投资者”了。. 但如果你已经准备好了在退休计划中进行储蓄/投资之外的冒险, 下面的链接为您提供了开始的三个步骤.

准备好了 用你的一些积蓄进行投资?

 
 

你需要一份遗嘱，如果你:

• 有家人，朋友，或者你想要支持的事业
• 想要控制谁能得到什么(谁不能)
• 你的孩子需要监护人吗
• 想尽量减少遗产的税费吗

如果你没有遗嘱就死了，你所生活的国家就会做出这样或那样的决定. 这需要一段时间。 处理时间长. 而且费用会很快增加. 这对人们来说可能有很多事情要处理 你爱.

指定委托书.

如果你发生了严重的事故，至少有一段时间无法做出决定怎么办 你自己? 你想要一个医生或法官来选择谁可以为你提供医疗、财务和其他方面的帮助吗 决定? 或者你想提前说出你的愿望?

相当简单的法律文件可以帮助你保持控制. 持久授权书和医疗授权书是最常见的. 预先指示, 或者"生前遗嘱",是一份指南，帮助医生和护理人员了解你对临终关怀的愿望.

你可以和律师一起整理这些文件.

保持遗产计划的更新.

很容易创建一个遗产计划，然后把它从你的清单上划掉. 但随着生活的改变，你的财产 计划也应该改变.

每一年或两年，或者任何你有重要生活的时候，回顾一下你的计划 变化，比如结婚或离婚，孩子离开家，或者大家庭搬来和你一起住.

下一步:

你不一定要有钱、年老、已婚或有父母才需要遗产计划. 学习如何制定你的计划，以及你需要的四个关键文件.

谁需要遗产计划? 可能你